当前，低速无人驾驶车辆正在环卫、矿区、配送等多个场景加速市场化应用。从商用情况来看，不少企业已经实现了从“10”到“100”、从“数百”到“1000”甚至“数千”的里程碑式突破。这不仅为无人驾驶技术的发展奠定了坚实基础，也为保险行业提供了市场机遇。

首先，自动驾驶车辆作为一个传统的财产标的，车辆本身也可能面临火灾、洪涝、台风等自然灾害以及碰撞、机械故障、设备缺陷、人员操作失误等造成的损失。且相较于普通车辆，在硬件故障风险之外，无人车搭载的自动驾驶系统还增加了指令错误、软件bug等带来的风险。

其次，自动驾驶车辆上路后，更为复杂的运行环境，或将对第三方的财产及人身造成伤害。若遭遇黑客攻击，泄露的重要数据还可能危及到国家安全。

据新战略低速无人驾驶产业研究所了解，自动驾驶车辆保险作为一个新的险种，在全球多个国家已经有了初步的探索和实践。

全球10+保险公司抢先布局

英国

Adrian Flux据称是英国第一家为自动驾驶汽车提供保险的公司，公司自2016年6月起推出了针对自动驾驶汽车的“无人驾驶”强制责任保险义务。其提供的无人驾驶汽车保险方案保障内容包含：遭受黑客攻击或尝试侵入操作系统及其他软件导致的车辆损失或损害、车辆操作系统、防火墙以及地图导航系统的升级与修补、卫星故障或中断影响自动驾驶导航系统、在软件或机械故障时，若能通过手动操作避免事故却失败导致的损失或损害等。

此外，Adrian Flux的无人驾驶汽车保险也包括了标准汽车保险的所有保障范围，例如火灾、失窃、车内娱乐或导航系统的保护，保费在400至500英镑之间。

据了解，英国的AEV法案第一部分就对自动驾驶汽车的保险和责任问题进行了专门规定，将无人驾驶汽车纳入了强制性汽车保险的范围，加速了相关保险的发展。

美国

2017年，Waymo宣布与初创保险公司Trov建立合作。值得注意的是，该项保险是针对使用Waymo无人驾驶服务的乘客提供的各项商业保险，包括财务损失险、行程延误险、医疗费用报销等项目。包括乘客如果在车上丢失财物，或者是乘坐车辆受伤引发医疗费用，都将得到这家保险公司的保障。

据了解，美国保险协会（AIA）发布过一系列自动驾驶汽车责任保险原则，如汽车制造商必须为在公共道路上进行测试的自动驾驶汽车提供责任保险保障，保险公司在为自动驾驶车辆提供保险时应具有灵活性等等。在某些地区，自动驾驶汽车的测试需要至少500万美元的责任险，确保有足够的保险金额来覆盖可能发生的任何事故。

瑞士

2021年，瑞士再保险宣布与百度达成合作关系，为百度提供包括Apollo自动驾驶计算平台（Apollo Computing Unit，ACU）以及自主泊车（Apollo Valet Parking，AVP）在内的自动驾驶相关产品的风险研究和保险产品创新服务。

据悉，瑞士再保险还与Waymo合作进行过一项研究，将Waymo的自动驾驶汽车责任索赔与基于超过50万起索赔和超过2000亿驾驶里程的人类驾驶员基线数据进行了比较，以表明Waymo的汽车比人类驾驶的汽车导致的保险索赔更少。

日本

东京海上日动火灾保险公司自2017年4月起，将自动驾驶汽车的交通事故纳入到无人驾驶的强制保险中。由于日本当时还没有出台驾驶员的法律责任定位，该保险并未把L4级自动驾驶纳入设想对象，但也是日本首例以自动驾驶为对象的保险。

2018年，丰田、TRI-AD、东京海上日动3家公司达成合作，将运用东京海上日动通过处理事故和提供各种服务获得的专业技术和数据，共同致力于自动驾驶技术的研究和开发。具体来说，丰田和TRI-AD在自动驾驶模拟环境中还原东京海上日动分析的实际交通事故状况和易发事故的危险状况，从而在更加接近现实世界的状况下进行模拟和验证，提高自动驾驶系统的安全性。

东京海上日动则面向未来，有效利用从自动驾驶车辆中获得的各种数据，探讨旨在深化财险服务和快速支付保险金的机制，努力为客户提供更多的新型服务。

据了解，2020年日本的爱和谊日生同和保险公司还开发了一种针对乘用车的新型保险：在自动驾驶模式时（LEVEL3及LEVEL3以上）免除该段里程的保险费。这一款车险产品，总保险费用包含“基本保险费”和“驾驶保险费”两个部分。基本保险费相对固定，而驾驶保险费会根据驾驶里程数和用户驾驶特征来决定。

中国

自动驾驶车辆进行道路测试和示范运营必须上险，近年来，随着相关法规和政策的完善，中国各个省市对于险种和保额的要求也更加明确和规范。

如《北京市自动驾驶汽车条例》第四十二条：开展道路测试、示范应用、道路应用试点活动应当按照国家和本市有关规定，购买机动车交通事故责任强制保险、承运人责任险以及其他补充商业保险。

《杭州市智能网联车辆测试与应用促进条例》第二十二条：智能网联汽车测试主体、应用主体应当按照国家有关规定投保交通事故责任强制保险等相关保险。鼓励保险机构开发智能网联车辆保险产品，为智能网联车辆测试主体、应用主体提供保险服务。

在保额方面，各地都遵循了工业和信息化部、公安部、住房和城乡建设部、交通运输部印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》中的有关规定。即“试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于五百万元人民币的交通事故责任保险”。

对于开展载人示范应用的，还明确了应提供每车每座位不低于200万元人民币的座位险保险凭证或每人不低于200万元人民币的必要商业保险（如人身意外险等）赔偿保函。

据新战略低速无人驾驶产业研究所了解，目前中再产险、人保财险、平安产险、平安财险、鼎和财险、太平洋财险等保险公司都针对自动驾驶车辆推出了保险服务。

专属保险：做到买得到、买得起、赔得满意

由于自动驾驶车辆保险对于传统保险行业而言是一个新的业务赛道，相关保险规定都是不断摸索形成的。从全球范围来看，中国自动驾驶技术的市场化应用速度领先，特别是在特定场景的商业运营逐步成熟，对配套保险体系的标准化和多样化需求也将越来越高。

为有效提高保险公司的转型速度，实现保险方案与企业需求的精准对接，低速无人驾驶产业联盟与国内众多保险公司都有合作，并与平安产险深圳分公司、中再产险深圳分公司于2024年8月正式上线了全国首个标准化低速无人车专属保障计划。

标准化专属保险能够提升服务质量，通过制定相应的技术标准和应用标准，能够规范保险服务流程，提升保险服务质效，在提升风险管控能力方面也能更好地发挥作用。

能够降低运营成本，特别是对于一些还未上量部署低速无人车的企业而言，一台车也能投保并享受同等服务，确保保险产品“买得到”且“买得起”。该保障计划提供的高性价比的三者险与质保险，低速无人车参保最低1元/天。

同时，标准化专属保险也能够更好地满足特定群体的需求，通过制定面向特定群体的定制型保险业务标准，切实改进理赔服务质量和效率，确保依法合规“赔得满意”‌。

除契合政府和用户对保额的需求标准外，在最新保障方案中还对无人车的具体承保风险、承保责任、赔偿方式等，做出了更明确、详细的规定。

在该保障计划的支持下，无人环卫、无人矿区、无人配送、无人巡逻等多个场景的企业已经率先享受到了优惠且优质的服务。

有相关需求的企业，可关注低速无人驾驶产业联盟微信公众号，按台自助投保。

若有疑问，请咨询联盟秘书处徐女士（13632902552）。